La hipoteca residencial: el error bancario más común!
Comprar una vivienda es sin dudas una de las decisiones más importantes que tomamos en nuestra vida como adultos. Y si bien es cierto que el sueño de muchos es tener una vivienda propia, también es cierto que solicitar un crédito hipotecario significa un gran compromiso.
Porque al tomar un crédito hipotecario comprometemos nuestro presupuesto por un lapso de tiempo prolongado. De allí la importancia de tomar en cuenta todas las variables que esta decisión conlleva.
Por lo que, si estamos listos para solicitar el crédito, debemos asegurarnos de cumplir con todos los trámites. También tener toda la información necesaria para no cometer errores al solicitar una hipoteca residencial.
En este artículo hablaremos sobre la hipoteca residencial. De que se trata, como solicitarla, cuáles son sus riesgos y mucho más. Continúa leyendo y entérate de todo.
¿Qué es una hipoteca residencial?
Una hipoteca residencial es un producto financiero que ofrecen los bancos para comprar una vivienda, cancelar otros créditos o adquirir otro bien. Para que el crédito sea aprobado queda la vivienda como garantía de pago.
Es usado frecuentemente por personas jóvenes que están iniciando su historial crediticio, aunque también lo solicitan personas mayores. Generalmente, el pago es a 30 años, y algunas entidades bancarias son más flexibles y ofrecen lapsos menores.
A pesar de que existe mucha información sobre este tipo de crédito, es común que muchas personas cometan errores al solicitar una hipoteca residencial, entre los que podemos nombrar:
No conocer el historial crediticio
Antes de solicitar el crédito debes asegurarte que tu récord crediticio sea positivo. Porque esto afecta considerablemente la posibilidad que te lo otorguen, además si lo hacen usarán condiciones menos favorables.
Es recomendable tener un score por encima de los 660 puntos para que te otorguen el crédito sin problemas. Por debajo de ese número el análisis bancario es más riguroso y tus posibilidades disminuyen.
No hacer la comparación entre varias opciones
Antes de solicitar una hipoteca residencial debes hacer la comparación entre diferentes opciones. En esta comparación te recomendamos verificar el CAT, la tasa de interés que se aplican, los plazos para pagar. También el monto de las cuotas mensuales y los demás requisitos que exigen.
Una vez hecha comparación puedes elegir cuál es la mejor opción para ti. La que se adapte mejor a tus necesidades. Toma en consideración tu presupuesto, el monto del enganche y tu capacidad de ahorro, así como la capacidad de pago a largo plazo.
No calcular tu capacidad de pago
Este es uno de los errores al solicitar una hipoteca residencial. Tienes que hacer las cuentas, tomar en consideración todo, incluso que hacer en caso de que quedes desempleado. No comentas el error de creer que puedes asumir el compromiso por lo que tienes ahora, piensa a futuro.
Las instituciones bancarias solicitan que tu sueldo sea al menos 3 veces más del monto de la mensualidad. Este requisito te da una idea realista del compromiso que significa solicitar una hipoteca residencial.
No ahorrar suficiente para el enganche
Uno de los errores al solicitar una hipoteca residencial es no ahorrar suficiente para el enganche. La mayoría de las instituciones financieras solicitan un enganche del 10 al 20% del valor de la vivienda. Sin embargo, existen otros gastos que se deben tomar en cuenta como los gastos notariales, comisión por apertura, seguros, honorarios profesionales y otros.
Desde el punto de vista meramente financiero, es mejor dar un 30% de enganche porque esto significa menos intereses para pagar. También mejor tiempo de pago, cuotas más baratas y por supuesto mayores oportunidades que aprueben el crédito.
¿Cómo hacer una hipoteca residencial?
Si estás decidido a hipotecar tu vivienda por falta de liquidez, por un nuevo proyecto o por cualquier otro motivo muy importante para ti. A continuación te haremos una lista con los pasos que debes cumplir y evitar errores al solicitar una hipoteca residencial:
- Solicita en el registro de propiedad una nota simple de tu vivienda. Con esto puedes certificar que efectivamente la propiedad es tuya y que se encuentra libre de todo gravamen
- Pide el financiamiento que necesitas. Es recomendable hacerlo en la entidad bancaria donde tienes tus cuentas porque ya te conocen como cliente. Ofrece como garantía de pago tu vivienda y entrega todos los recaudos que solicitan
- Solicita los servicios de un tasador profesional. Para que haga el avalúo de tu vivienda y puedas tener claro cuanto es el monto que puedes solicitar. Este paso es importante y siempre recomendamos sea realizado por un profesional
- Analiza la propuesta del banco. Verifica si es conveniente y favorable para lograr tus objetivos. También revisa todo lo relacionado con el tiempo de pago, cuotas, intereses y demás detalles importantes
- Firma la hipoteca. Esto debe hacerse ante un notario. No olvides leer la letra chica y si tienes alguna duda, pregunta antes de firmar. Asegúrate de entender todos los términos y condiciones antes de firmar la hipoteca
Hipoteca joven residencial de Bancomer
Este es un producto financiero emitido por BBVA Bancomer, dirigido a ofrecer créditos hipotecarios a personas jóvenes. Consiste en un financiamiento con tasa fija y pagos crecientes, para lo cual se solicita un enganche del 10 al 25% según sea el caso. Adicionalmente, tiene las siguientes ventajas:
- Los intereses son deducibles de impuestos
- Los primeros años, las mensualidades son bajas
- La tasa de interés y mensualidades son pactadas entre el cliente y la entidad bancaria
- No hay penalización por pagos adelantados
- Puedes vincular tu crédito a Infonavit
Su tasa de financiamiento es baja y oscila entre el 10,6% y el 10,10%* Una de las ventajas que tiene es que le da la oportunidad a los jóvenes de comprar su vivienda con un enganche bajo y eligiendo las cuotas crecientes que más les convengan.
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Riesgos de una hipoteca residencial
Uno de los errores al solicitar una hipoteca residencial es no conocer los riesgos que esta transacción financiera conlleva. Sin dudas el mayor riesgo que corremos cuando hacemos este tipo de hipotecas es que nos embarguen la propiedad por falta de pagos.
Y ese es un problema mayor, pues es muy probable que perdamos no solo la casa, sino también la inversión más los gastos de abogados. Por ello debemos tomar en consideración los siguientes aspectos:
- En caso de tener dificultades para pagar puntualmente, es importante que mantengas una comunicación constante con tu asesor financiero. Esto debe hacerse antes de que el crédito entre en cobranzas porque una vez allí lo pueden declarar como vencido y ejecutar la hipoteca
- En caso de fallecimiento del titular, los herederos deben solicitar al banco se utilice el seguro de vida del titular. La mayoría de las entidades financieras solicitan este seguro como obligatorio durante la vigencia del crédito. Porque en caso de fallecimiento, el seguro pagará la totalidad del monto adeudado
- En caso de un sismo o catástrofe natural, tu propiedad puede ser afectada. Por ello recomendamos tener vigente durante el crédito hipotecario un seguro contra desastres naturales. Este seguro pagará los costos de reparación sin alterar tu presupuesto
Finalmente, es importante mencionar que tanto el seguro de vida como el de desastres naturales están incluidos en los costos de la hipoteca. Por lo que estar bien informado antes de dar este paso es crucial para no cometer errores al solicitar una hipoteca residencial.
