Cómo funciona una hipoteca: conceptos clave y consejos para tomar decisiones informadas

Aprender cómo funciona una hipoteca en España es un proceso fundamental para adquirir una vivienda.

Este proceso facilita el financiamiento de la compra, sin comprometer tus finanzas a largo plazo.

Por consiguiente, proporciona mayor estabilidad y tranquilidad, ayudándote a lograr todos tus objetivos personales. 

Sin embargo, muchas personas desconocen el funcionamiento de los procesos hipotecarios en territorio español.

Conocer cada detalle de este tipo de préstamos, es mucho más sencillo de lo que parece.

Aprendiendo sus matices, podrás aumentar las probabilidades de obtener la aprobación de una hipoteca en España. En esta guía, te enseñaremos sobre ello.

¿Qué son las hipotecas?

Para comprender cómo funciona una hipoteca en España, primero debes tener un concepto claro sobre las mismas.

Estas son un tipo de préstamo concedido por parte de instituciones financieras para la compra de una propiedad.

Los procesos hipotecarios se tramitan mediante contratos para determinar los requisitos, cláusulas y plazos de pago.

Por lo general, el dinero prestado de una hipoteca se debe pagar de regreso en cuotas mensuales. Los plazos de pago varían dependiendo de múltiples factores.

Estos incluyen una serie de intereses correspondientes, basados en el valor de la vivienda y tu perfil de riesgo.

Además, cada uno de estos factores puede cambiar acorde a la entidad bancaria.

Tipos de hipotecas en España

Al igual que en otros países, para entender cómo funciona una hipoteca en España, primero debes conocer los diferentes tipos que existen.

Estas se dividen en varias categorías, las cuales se ajustan a diversos objetivos, necesidades y presupuestos.

De este modo, tienen un mayor alcance para impulsar el mercado inmobiliario del país.

A continuación, detallaremos los principales tipos de hipotecas que existen en España:

1- Hipoteca variable

Es uno de los tipos de hipotecas más comunes en España, con cuotas que se calculan mediante las fluctuaciones del euríbor.

Aplicando estos datos, brinda protecciones tanto al prestamista como al prestatario.

Las hipotecas de este tipo cuentan con comisiones bajas y amplios períodos de amortización, los cuales pueden llegar a los 40 años.

2- Hipoteca fija

La hipoteca fija, como bien lo indica su nombre, consiste en el pago de la misma cuota durante el período de amortización.

Por lo tanto, las subidas y bajadas del euríbor no influyen en la deuda.

Al analizar cómo funciona una hipoteca en España, hay que tener en cuenta que las de este tipo son más cortas y tienen intereses elevados.

3- Hipoteca mixta

Entre los diversos tipos de hipotecas que existen en España, la mixta es otra de las opciones destacadas.

Combina las funciones de una hipoteca variable y una fija. Durante los primeros años de amortización, con cuotas fijas y estables.

En los años finales, la amortización pasa a ser variable, basándose en el índice de euríbor.

Requisitos básicos para solicitar una hipoteca

Los requerimientos para solicitar un préstamo hipotecario varían acorde a múltiples factores.

Desde el tipo de hipoteca hasta la institución financiera en cuestión.

Al aprender cómo funciona una hipoteca en España, es fundamental tener dicho factor en cuenta para aumentar las posibilidades de obtener la aprobación.

Por lo general, los requisitos básicos que se suelen solicitar para una hipoteca, son los siguientes:

• Estar dentro del rango de edad mínima o máxima de la institución.
• Tener un historial crediticio positivo, sin deudas pendientes.
• Capacidad de pago para asumir las cuotas de la hipoteca.
• Ahorro previo para demostrar la solvencia necesaria.

Documentación necesaria para el proceso hipotecario

Tras evaluar los requisitos de cada institución financiera para solicitar una hipoteca, debes reunir los documentos necesarios.

Estos son obligatorios para poder continuar con el proceso y conseguir la aprobación del préstamo.

Al igual que con los requerimientos, al estudiar cómo funciona una hipoteca en España, los documentos suelen variar.

En la siguiente lista, mencionaremos la documentación común que el proceso hipotecario requiere:

• Documento Nacional de Identidad o Número de Identificación de Extranjero.
• Contrato laboral fijo o indefinido, con antigüedad mínima comprobable.
• Recibos más recientes de préstamos y tarjetas bancarias.
• Informe de la Seguridad Social y declaración de renta.
• Justificante de ingresos y justificante de gastos básicos.
• Escritura de compraventa del inmueble en cuestión.
• Declaraciones trimestrales de IRPF y del IVA.

Pasos para obtener una hipoteca: Desde la solicitud hasta la firma

Una vez conozcas cómo funciona una hipoteca en España, el proceso de solicitud se vuelve mucho más fácil.

En especial, porque podrás evitar errores para que todo fluya de una manera positiva y recibas la aprobación en el menor tiempo posible.

Los pasos a seguir para obtener una hipoteca, son los siguientes:

• Consulta con un simulador para determinar el tipo de propiedad que puedes adquirir con base en tus ingresos actuales.
• Entra en contacto con un bróker hipotecario para aclarar potenciales dudas y analizar las ofertas disponibles.
• Envía la documentación necesaria a la institución bancaria para recibir ofertas que se ajusten a tu perfil.
• Analiza las diferentes ofertas a tu disposición para elegir entre las diversas hipotecas.
• Solicita una tasación oficial de la propiedad que quieres adquirir, asegurándote que se encuentre homologada por el Banco de España.
• Tras completar los pasos anteriores, recibirás la oferta vinculante y tendrás un período aproximado de 10 días para aceptarla.
• Para concluir el proceso, debes examinar el acta notarial para analizar las condiciones y poder firmar la hipoteca.

Evaluación de la capacidad financiera y el valor de la propiedad

Hoy en día, el entendimiento de cómo funciona una hipoteca en España no es suficiente.

También debes saber cómo evaluar tu capacidad financiera y el valor de la propiedad, en orden de obtener el préstamo.

Esto se refiere al cálculo de tus ahorros e ingresos en comparación con el costo de la vivienda que quieres adquirir.

Ninguna hipoteca cubre el 100% del costo de una propiedad.

Por ende, se recomienda tener al menos un 20 – 30% ahorrado del costo del inmueble.

Además, tienes que sumar los potenciales impuestos y gastos adicionales que este proceso puede incluir.

Al momento de solicitar la hipoteca, las cuotas mensuales no deben superar el 35% de tus ingresos regulares.

En caso de que el monto supere tu capacidad de pago, tendrás que buscar una propiedad con un valor más bajo. Siguiendo estos consejos podrás conseguir una hipoteca ideal.

Costos asociados a la contratación de una hipoteca

Las cuotas mensuales no son el único gasto asociado a la contratación de una hipoteca.

También hay otros costos que se deben evaluar antes de concretar el proceso.

Estos varían según la institución financiera y el tipo de inmueble que buscas comprar.

Los costos asociados más comunes, suelen ser los siguientes:

• Tasación de la vivienda.
• Gastos notariales.
• Registro de la propiedad.
• Honorarios de gestoría.
• Comisión de apertura.
• Segura de vida y hogar.

Plazos y condiciones habituales en los préstamos hipotecarios

Cada institución financiera en España trabaja bajo sus propias condiciones para los tipos de préstamos hipotecarios que conceden.

En consecuencia, los plazos y condiciones tienden a variar dependiendo de la entidad.

Los aspectos habituales en la mayoría de las hipotecas, son los siguientes:

• Plazos de amortización entre 20 y 30 años.
• Los plazos más largos tienen cuotas menores, con intereses más altos.
• Algunos ofrecen la opción de amortizar anticipadamente sin penalización alguna.
• Es posible solicitar un período de carencia para reducir la cuota inicial.
• Se establecen penalizaciones en caso de retrasos con los pagos.

Debido a que los plazos y condiciones son variables, te recomendamos analizar detenidamente cada oferta a tu disposición.

Solo de esta forma podrás adquirir una hipoteca adecuada a tu situación financiera.

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